借金家計の再生、返済と貯金相談|貯金生活宣言の横山光昭|借金整理って自己破産？

イメージが強烈であるがゆえ、「借金整理＝自己破産」と考えてしまう人がいまだ多いようです。TVドラマなどでは、借金もなくなるけど、身包みはがされ、社会的信用もなくなり、人としておしまい･･･のような印象を持たされてしまうシーンがよくあるので、仕方がないことなのかもしれません。

ですが、その方の家計の状況、前頁のように返済限度額などを考えてみると、以外に「個人再生」「任意整理」といった返済していける借金整理ができるかもしれません。

当たり前ですが、借金整理の方法を考えるとき、一番のポイントになるのは「返していけるかどうか」。

個人再生や任意整理は、原則3年で返済していくことになります。では、あなたの返済限度額から考える返済能力はどのくらいなのでしょう？
前頁のように、収入が23万円、支出が19万円ならば、差額が4万円。それに×36（3年）をすると144万円となりますね。これが返済能力となります。あなたが返済できるすべてと考えてください。
ここで現在あるクレジットやキャッシング返済の合計借入金額（残金）と比較してみましょう。

合計「100万円」の借金があるとします。ならば、3年間での返済能力の方が大きいので、任意整理で解決できる可能性が高いといえます。逆に「180万円」の借金だとすれば、返済能力の方が少ないので、3年の任意整理では難しいとの推測がたちます。

返済能力＞借金　⇒　任意整理で解決できる可能性が高い

返済能力＜借金　⇒　任意整理では難しい。自己破産？！

「返済能力が借金を下回った！自己破産するしかないの？」。

即座に落胆しないでください。確かに適切なのは3年間での返済能力が、今ある借金を充分に覆える範囲内にあることといえます。

しかし、その借金はそもそも本当の借金残額だといえるのでしょうか？　グレーゾーン金利にあるもので、過去に支払ってきた灰色金利部分は無効となり、元金に充当され借金はグッと圧縮されるかもしれません。

もしくは、交渉によっては3年ではなく、4〜5年での長期返済が可能にできるかもしれません。はたまた、「個人再生」という解決法もありますから、それにより毎月3万円程の返済になり、希望を叶えることができるかもしれません。結果イコールではないことも現実です。簡単に落胆したり、諦めたりする必要はないのです。

こういった計算方法などをご紹介すると、なんとか自己破産しなくてもいい様にと、意図的ではなくともなんとなく返済能力が高まるように計算しがちなのが、人間の心理です。

ですが、甘く見積もると苦しいのは返済が始まったときの自分。せっかく任意整理でいけたとしても、支払ができなくなってしまったら自己破産に方向転換、なんていうこともありえるのです。

逆に、しっかりと現状を捉え、家計の絞りどころを見つけることができたら、返済能力を上げられるよう家計を整える。こういうことができると、「破産しかないでしょう」といっていた法律家に、任意整理や個人再生を考えてもらえることも良くあることです。

当社は、後者になる人が増えることお手伝いしています。ただ、自己破産も本当に必要な方がいるし、けしていけないことではありません。日常生活を中心に、どうすると幸せに暮らせるかを考えて取組める借金整理が、「一番良い借金整理」なのです。

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